Seguro de hogar
Como su mayor inversión, es importante asegurarse de que su hogar cuente con la cobertura de seguro adecuada. Protegeremos su hogar y todo lo que contiene al precio más bajo posible.
¿Qué es un seguro de hogar?
El seguro de hogar, también conocido como seguro contra riesgos o seguro de propietario (y a menudo abreviado en el sector inmobiliario estadounidense como HO3), es un tipo de seguro de propiedad que cubre una residencia privada.
Se trata de una póliza de seguro que combina diversas protecciones de seguros personales, que pueden incluir pérdidas sufridas en la vivienda, su contenido, pérdida de uso (gastos de manutención adicionales) o pérdida de otras pertenencias personales del propietario, así como seguro de responsabilidad civil por accidentes que puedan ocurrir en la vivienda o causados por el propietario dentro del territorio cubierto por la póliza.
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Coberturas típicas de un seguro de hogar
Sección I — Coberturas de propiedad
- Cobertura A – Vivienda: Cubre el valor de la vivienda (sin incluir el terreno). Generalmente, una cláusula de coaseguro establece que, siempre que la vivienda esté asegurada al 80 % de su valor real, las pérdidas se ajustarán al costo de reposición, hasta los límites de la póliza. Esto sirve como protección contra la inflación. El seguro HO-4 (seguro para inquilinos) normalmente no incluye la Cobertura A, aunque sí ofrece coberturas adicionales para mejoras.
- Cobertura B – Otras Estructuras: Cubre otras estructuras alrededor de la propiedad que no se utilicen para fines comerciales, excepto como garaje privado. Generalmente, está limitada al 10 % o 20 % de la Cobertura A, con la posibilidad de ampliarla mediante un endoso.
- Cobertura C – Bienes Personales: Cubre los bienes personales, con límites para el robo y la pérdida de ciertas categorías de artículos (por ejemplo, $200 para dinero en efectivo, billetes, lingotes, monedas, medallas, etc.). Normalmente, se requiere entre el 50 % y el 70 % de la cobertura A para el contenido, lo que significa que los consumidores pueden pagar por un seguro mucho mayor del necesario. Esto ha generado peticiones para que haya más opciones.
- Cobertura D – Pérdida de uso/Gastos de manutención adicionales Cubre los gastos asociados con los gastos de manutención adicionales (es decir, gastos de alquiler) y el valor justo de alquiler, si parte de la residencia estaba alquilada, sin embargo, solo los ingresos por alquiler por el alquiler real del espacio no los servicios prestados como los servicios públicos.
- Coberturas adicionales: Cubre diversos gastos, como la remoción de escombros, reparaciones razonables, daños a árboles y arbustos por ciertos riesgos específicos (excluyendo las causas más comunes de daños, como el viento y el hielo), cambios en el departamento de bomberos, remoción de propiedad, cargos por robo de identidad o tarjeta de crédito, evaluación de pérdidas, colapso, mobiliario del arrendador y algunas ampliaciones de edificios. Estas coberturas varían según el formulario.
- ExclusionesEn una póliza de riesgos abiertos, las exclusiones específicas se indicarán en esta sección. Estas generalmente incluyen movimientos de tierra, daños por agua, fallas de energía, negligencia, guerra, riesgo nuclear, gastos por desbordamiento de tanque séptico, pérdida intencional y causalidad concurrente (para HO3). La exclusión por causalidad concurrente excluye las pérdidas en las que ocurren tanto una pérdida cubierta como una excluida. Además, la exclusión por ordenanza de construcción puede significar que los gastos adicionales debido a ordenanzas locales pueden no estar cubiertos. Una encuesta de 2013 a estadounidenses encontró que el 41% creía que el moho estaba cubierto, aunque generalmente no lo está si el daño por agua ocurre durante un período de tiempo, como a través de una tubería con fugas.
- Los daños causados por inundaciones generalmente no están cubiertos por las pólizas de seguro estándar para propietarios e inquilinos. Sin embargo, la cobertura contra inundaciones está disponible mediante una póliza independiente, tanto a través del Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones (NFIP, por sus siglas en inglés) como de algunas aseguradoras privadas.
Sección II — Coberturas de Responsabilidad Civil
- Cobertura E – Responsabilidad Civil: Cubre los daños de los que el asegurado es legalmente responsable y proporciona defensa legal a cargo de la aseguradora. Aproximadamente un tercio de las pérdidas cubiertas por esta póliza se deben a mordeduras de perro.
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